내집 마련을 하게 되면 은행 대출과 정부 대출을 받게되는데요 일반적으로 정부를 통한 대출인 디딤돌 대출이 있습니다.
디딤돌 대출을 통해 대출을 받는 경우 대출 조건 인 소득 조건, 대출 한도, 대출 이자까지 알아보도록 할까요?
디딤돌 대출이란?
디딤돌 대출이란, 집을 처음 구매하는 분들이나 소득이 적은 가구를 위해 정부에서 지원하는 주택 구입용 대출 상품이에요. 이 대출을 이용하면, 금리 혜택을 받으면서 주택 구매 자금을 마련할 수 있어요. 대상 주택 가격이나 대출자의 소득 조건에 따라 대출 한도와 금리가 달라질 수 있어요. 신청 조건이나 자세한 사항은 주택 금융공사 홈페이지에서 확인할 수 있어요
디딤돌 대출 조건
신청 자격 (소득 및 자산 자격)
디딤돌 대출을 받기위해서는 일반적으로 부부 인경우는 연소득 6천이하, 순자산 4.67억 이하 무주택 세대주인 경우는 신청 자격이 부여됩니다.
신혼또는 결혼한 사람들 신청 조건
- 부부합산 연소득 6천만원 이하
- 생에 최초 주택구입자는 및 2자녀 이상 가구는 소득 기준 7천만원 이하
- 신혼가구는 8.5천만원 이하
- 순자산액 4.67억 이하 무주택 세대주 인경우
미혼 단독세대주는 경우 신청 자격
만 30세 이상 미혼 단독 세대주 인경우는 아래와같이 대출이 제한됩니다.
대출 대상자:
만 30세 이상의 미혼자로, 단독세대주여야 하며, 이는 차주의 주민등록등본상 직계존속 또는 미성년 형제·자매와의 부양기간이 합가일 기준으로 계속해서 6개월 미만인 경우도 포함됩니다.
대출 대상 주택:
주거전용면적이 60㎡ 이하인 주택이 대상입니다. 단, 수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 또는 면지역의 경우에는 70㎡ 이하인 주택도 포함됩니다.
대출 접수일 현재 담보주택의 평가액이 3억원 이하인 주택만 해당됩니다.
호당 대출 한도:
일반적인 경우에는 1.5억원 이내입니다.
생애 최초 주택 구입자의 경우에는 2억원 이내로 대출 한도가 조정됩니다.
이 정책은 만 30세 이상의 미혼 단독세대주를 대상으로 하며, 주택의 크기와 가격, 그리고 구매자의 상황에 따라 대출 한도가 달라질 수 있음을 유의해야 합니다.
디딤돌 대출 대상 주택
- 주거전용면적이 85㎡ 이하주택으로 대출접수일 기준으로 평가액이 5억원 이하 경우
(단, 수도권을 제외한 도시지역은 100㎡ 까지 가능) - 신혼 또는 2자녀인 경우는 주거전용면적이85㎡ 평가액이 6억 이하까지 가능
- 만 30세 이상 미혼단독 세대주는 주거 전용 면적이 60㎡ , 3억 이하까지 가능
대출한도
디딤돌 대출은 최고 대출금액이 4억원이며, 다음중 작은 금액으로 산정됩니다.
1. 대출 한도 및 조건
최고 대출 한도: 4억원 이내, LTV 및 DTI 규제 적용
- 일반 가구: 최대 2.5억원 이내
- 생애최초 가구:
- 미혼 단독세대주는 2억원
- 일반 가구는 3억원
- 2자녀·다자녀 가구: 최대 4억원
- 신혼 가구: 연 4억원
DTI와 LTV 규제:
DTI는 60% 이내, LTV는 70% 이내로 적용. 생애최초 주택구입자는 LTV 최대 80%까지 적용 가능. 2016년 12월 31일까지 신청 접수분은 DTI가 60% 초과 80% 이내인 경우 LTV 60% 적용.
2. 대출 총액 및 매매가격 관련 규정
대출 총액은 매매(분양)가격 이내로 제한. 본건 내집마련 디딤돌 대출, 국민주택건설자금, 중도금대출 및 기금대출을 합한 금액으로, 매매가격을 초과할 수 없음.
3. 대출금액 계산 방식
대출금액은 담보주택의 평가액에 LTV 비율을 적용한 금액에서 선순위채권, 임대보증금 및 최우선변제소액임차보증금을 차감하여 계산. 한국주택금융공사의 일반구입자금보증(HF) 또는 생애최초특례구입자금보증(HF) 이용 가능.
소득 별 대출금리
대출금리는 부부 합산 소득에 따라 다르며 소득기준은 아래를 참고해주세요
|
소득수준 (부부합산 연소득) |
10년 |
15년 |
20년 |
30년 |
|
~ 2천만원 이하 |
연 2.45% |
연 2.55% |
연 2.65% |
연 2.70% |
|
2천만원 초과 ~ 4천만원 이하 |
연 2.80% |
연 2.90% |
연 3.00% |
연 3.05% |
|
4천만원 초과 ~ 7천만원 이하 |
연 3.05% |
연 3.15% |
연 3.25% |
연 3.30% |
|
7천만원 초과~ 8.5천만원 이하 |
연 3.30% |
연 3.40% |
연 3.50% |
연 3.55% |
금리우대 금리
금리 우대리 금리는 아래 항목 우대금리 1+ 추가 우대 금리를 합산하여 금리를 받으실수 있습니다.
단 우대금리 합산하여 최종금리가 연 1.5% 미만 인경우는 연 1.5%로 적용되며, 대출 실행이 완료되고 자산심사 부적격자는 경우 가산 금리가 추가 부과됩니다.
- 1천만원 이하 초과경우 : 경미금리 0.2% 부과
- 1천만원 초과로 초과된 경우 : 현재 적용된 금리에 3.0%P 가산금리 부과
대출 시행이 완료된 경우 가산금리 부과되고, 만약에 대출 실행전 확인된경우는 대출이 불가합니다.
1. 우대금리
우대금리 항목은 1개만 선택하여 금리 우대 가능
① 연소득 6천만원 이하 한부모가구 연 0.5%p
② 장애인가구 연 0.2%p
③ 다문화가구 연 0.2%p
④ 신혼가구 연 0.2%p
⑤ 생애최초주택구입자 연 0.2%p
2. 추가 우대 금리
추가 우대 금리는 아래①,②,③,④ 중복 적용 가능합니다.
① 청약(종합)저축 가입자(본인 또는 배우자)
– 가입기간 5년 이상이고 60회차 이상 납입한 경우 : 연 0.3%p
– 가입기간 10년 이상이고 120회차 이상 납입한 경우 : 연 0.4%p
– 가입기간 15년 이상이고 180회차 이상 납입한 경우 : 연 0.5%p
※ 수탁은행에서 관련 증빙서류 심사 후 우대금리 적용 예정
– 청약(종합)저축 가입자 민영주택 청약 지역별(청약가입 시 주민등록지 또는 대출접수일 현재 주민등록지 기준) 최소 예치금액 납입이 완료된 날로부터 5년 이상 0.3%p, 10년 이상 0.4%p, 15년 이상 0.5%p
② 부동산 전자계약 체결(2024.12.31. 신규 접수분까지) 연 0.1%p
③ 다자녀가구 연 0.7%p, 2자녀가구 연 0.5%p, 1자녀가구 연 0.3%p
④ 신규 분양주택 가구(준공 전 분양아파트 또는 준공 후 분양전환 임대아파트의 최초 분양계약체결 가구) 0.1%p
대출 금리 예시
연소득이 6500만원 신혼 부부이면서 30년 상환하는 경우
청약 통장이 10년납부 121번 납부 하였으며, 부동산 전자 체결로 계약했다고 가정해봅니다.
연소득 6500만원, 30년 납인 경우 연 금리는 3.3% 이며, 신혼부부, 청약 ,부동산 전자계약 할인까지하면
총 대출 금리는 2.6%가 됩니다.
|
연소득 6500, 30년 납 |
연 3.30% |
|
신혼부부 할인 |
연 -0.2% |
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청약 통장 할인 |
연 -0.4% |
|
부동산 전자계약 |
연 -0.1% |
|
총 대출 금리 |
연 2.6% |
디딤돌 대출 기간
디딤돌 대출은 대출 기간은 10년,15년, 20년,30년 으로 대출 기간 선택 할수 있으면
한번 선택된 기간은 중도 변경이 되지 않습니다.
추가로 1년 동안 거치형으로 원금이 아닌 이자만 납부 할수 있도록 선택 할수도 있습니다.
디딤돌 대출 상환 방식
원리금 균등 상환 방식과 , 원리금균등 상환방식이 있습니다.
원금균등상환이란?
원금을 대출 기간에 걸쳐 균등하게 나누어 상환하고, 이자는 남은 대출 잔액에 대해 계산하여 납입합니다.
초기 월 상환금이 원리금 균등상환보다 높을 수 있지만, 대출 잔액이 줄어들면서 납입 이자가 감소합니다.
원리금균등상환
원금과 이자를 합친 금액을 대출 기간에 걸쳐 균등하게 나누어 매달 상환합니다.
매달 납입하는 금액이 동일하여 자금 운용 계획을 세우기 용이합니다.
디딤돌 대출 이자 계산하기
그럼 위에 금리로 디딤돌 대출 이자를 계산 해볼까요?
아래로 했을때 월 상환 금액 및 이자는 얼마나 될까요?
- 대출금액 2억,
- 연이율 2.7%
- 대출기간 360 개월
- 거치기간 1년,
- 상환 방식 원리금 균등상환
아래 표를 보시면 1년동안 거치 기간동안은 원금 상환은 0원, 대출이자는 45만원을 납부합니다.
13개월째 부터는 원금 약 38만원, 이자는 약 45만원 납부하여 월 82만원 정도 원금+이자를 납부하게됩니다.
|
월 |
납입원금(원) |
대출이자(원) |
월 상환 금액(원) |
잔액(원) |
|
1 |
0원 (0만원) |
450,000원 (45만원) |
450,000원 (45만원) |
200,000,000원 |
|
2 |
0원 (0만원) |
450,000원 (45만원) |
450,000원 (45만원) |
200,000,000원 |
|
3 |
0원 (0만원) |
450,000원 (45만원) |
450,000원 (45만원) |
200,000,000원 |
|
4 |
0원 (0만원) |
450,000원 (45만원) |
450,000원 (45만원) |
200,000,000원 |
|
5 |
0원 (0만원) |
450,000원 (45만원) |
450,000원 (45만원) |
200,000,000원 |
|
6 |
0원 (0만원) |
450,000원 (45만원) |
450,000원 (45만원) |
200,000,000원 |
|
7 |
0원 (0만원) |
450,000원 (45만원) |
450,000원 (45만원) |
200,000,000원 |
|
8 |
0원 (0만원) |
450,000원 (45만원) |
450,000원 (45만원) |
200,000,000원 |
|
9 |
0원 (0만원) |
450,000원 (45만원) |
450,000원 (45만원) |
200,000,000원 |
|
10 |
0원 (0만원) |
450,000원 (45만원) |
450,000원 (45만원) |
200,000,000원 |
|
11 |
0원 (0만원) |
450,000원 (45만원) |
450,000원 (45만원) |
200,000,000원 |
|
12 |
0원 (0만원) |
450,000원 (45만원) |
450,000원 (45만원) |
200,000,000원 |
|
13 |
379,393원 (37만원) |
450,000원 (45만원) |
829,393원 (82만원) |
199,620,606원 |
|
14 |
380,247원 (38만원) |
449,146원 (44만원) |
829,393원 (82만원) |
199,240,358원 |
|
15 |
381,102원 (38만원) |
448,290원 (44만원) |
829,393원 (82만원) |
198,859,255원 |
|
16 |
381,960원 (38만원) |
447,433원 (44만원) |
829,393원 (82만원) |
198,477,295원 |
|
17 |
382,819원 (38만원) |
446,573원 (44만원) |
829,393원 (82만원) |
198,094,475원 |
|
18 |
383,681원 (38만원) |
445,712원 (44만원) |
829,393원 (82만원) |
197,710,794원 |
|
19 |
384,544원 (38만원) |
444,849원 (44만원) |
829,393원 (82만원) |
197,326,250원 |
| … | … | … | … |
대출 이자 원금은 아래 URL에서 확인 하실수 있습니다.
디딤돌 대출 신청하는 방법
1. 5억 미만 주택 계약
디딤돌 대출을 신청하기 위해서는 실제 매매 계약서가 필요합니다.
이매물이 대출이 될지 안될지 은행에서 심사를 받고 싶다고해서 은행에서는 공시가 5억 미만 전용면적 85 미만으로 조건이 맞는지만 묻고 맞으면 계약하고 심사를 받으라고 합니다.
2. 기금e든든 자격 심사 신청
계약서가 완료되다면 잔금일 70일 이전에 자격 심사를 신청 합니다.
기금e든든 사이트에서 앱을 다운받아서 신청하시면 됩니다.
3. 디딤돌 대출 사전 자격 심사 완료
기금에서 대출 신청 후 큰문제가 없는 경우 1주일이내 신청이 완료됩니다.
사전 자격심사가 끝나면 지정한 은행에 방문합니다.
4 지정은행에서 상담
심사가 완료되면 지정은행에서 상담을 합니다.
가면 자세히 설명 받을수 있습니다.
5. 지정은행에 대출 서류 제출
아래 서를 가지고 은행에 제출을 해줍니다.
아래는 대출 시 필요한 서류 목록을 HTML 형식으로 변환한 내용입니다.
대출 시 필요한 서류 목록
- 주민등록등본 및 초본 – 주민번호 뒷자리 공개, 주소 변동 이력 포함
- 가족관계증명서 및 혼인증명서 – 계약자인 신랑 기준으로 발급, 주민번호 뒷자리 공개
- 재직증명서 – 다니는 회사에 요청, 회사 인감 날인 필요
- 근로소득 원천징수영수증 (2년치)
- 소득금액증명원
- 부동산 등기부 등본
- 인감증명서 및 인감도장
- 매매계약서
- 전입세대 열람 내역 – 동거인 포함, 성명 공개. 매매계약서 원본 및 계약자 신분증 지참, 가까운 주민센터 방문 요청
- 신분증 및 배우자 신분증
- 건강보험 자격득실확인서
- 건강보험료 납부증명서 (최근 1년)
- 주택청약(종합)저축 거래확인서 – 은행 방문하여 발급, 우대금리 적용 목적
- 자녀 기본증명서 상세분 (미성년 자녀 있을 때)
- 배우자 소득증명서 및 동의서 – 배우자가 은행 방문하여 “디딤돌 대출 소득 증빙” 동의 필요
6. 심사 완료 / 대출완료
서류및 내용이 완료되면 잔금 1주일이 완료되며 대출은 당일에 실행됩니다.
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