보험 가입 시 체크할 사항 5가지 총정리
이제 보험에 가입하고자 할 때 꼭 체크해야 할 5가지 사항에 대해서 알아볼까요?
금융감독원이란?
금융감독원은 우리나라의 금융 감독 기관이에요. 1999년에 설립되어, 금융기관의 건전성을 점검하고 금융시장의 안정을 유지하며, 금융 소비자를 보호하는 역할을 하고 있어요. 금융감독원은 은행, 증권, 보험 등의 금융기관을 감독하며, 이들 금융기관의 영업행위와 재무상태를 점검하고, 부적절한 영업행위나 위험한 재무상황을 조기에 발견하고 개선을 요구함으로써 금융시장의 건전성과 안정성을 유지하는 데 기여해요.
또한, 금융감독원은 금융 소비자를 위한 다양한 서비스를 제공하고 있어요. 예를 들어, 금융상품의 비교 정보를 제공하는 ‘파인(FINE)’ 서비스, 금융사기 피해를 예방하고 피해를 구제하는 ‘금융사기피해신고센터’ 서비스, 금융 소비자의 권익을 보호하고 피해를 구제하는 ‘금융민원센터’ 서비스 등을 운영하고 있어요. 금융감독원은 이런 방식으로 금융시장의 안정과 건전성을 유지하며, 금융 소비자의 권익을 보호하는 중요한 역할을 하고 있어요.
보험가입 시 꼭 체크해야 할 5가지 (모르면 보험 가입하지 마세요)
1. 계약을 장기간 유지할 가능성 여부
보험상품은 미래의 불확실한 위험에 대비하거나 노후를 위한 자금 마련 등을 주 목적으로 하는 금융상품입니다. 이러한 상품은 단기간에 돈을 모으거나 투자 수익을 창출하려는 예금이나 주식 등의 투자상품과는 근본적으로 다른 특성을 가지고 있습니다. 특히 보험상품은 장기간 유지를 전제로 설계되었기 때문에, 계약 초기에 해지할 경우 원금보다 적은 해지환급금을 받게 되는 등 불이익이 클 수 있습니다. 따라서 보험에 가입하기 전에 자신의 소득과 보험료 부담 등을 잘 고려하고, 장기간 계약을 유지할 수 있다고 판단될 때 보험에 가입하는 것이 바람직합니다. 장기간 유지할 수 없을 것 같은 보험은 아무리 보장 내용이 좋더라도 가입하지 마세요.
계약 유지 얘기가 나오면 대부분 만기는 80세, 90세, 100세 어떤 걸 할지 고민을 많이 하는데요, 현재 30-40대 분들은 가성비로 따진다면 80세 만기로 하는 것이 좋습니다. 100세 시대라고 하더라도 80세에서 100세로 보장 기간을 변경하게 되면 보험료는 1.5배 이상 증가하는데요. 5천만 원 보장이라고 할 때, 40~50년 후에도 지금과 돈의 가치가 동일할까요? 이럴 거라면 80세 만기로만 준비하시고 추가 돈에 대해서는 저축을 하거나 재테크해서 돈을 좀 더 불리는 데 집중하는 것이 바람직합니다.
2. 위험보장 vs 장기 목돈 마련 (연금 수령)
보험상품은 크게 위험보장을 주 목적으로 하는 보장성 보험과 장기적인 저축을 주 목적으로 하는 저축성 보험으로 나뉩니다. 보험 가입 목적에 따라 적절한 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 이를 통해 본인의 금융 목표와 실제 상황에 부합하는 보험을 선택할 수 있습니다.
위험보장 보험은 쉽게 말해서 암보험, 사망보험 등 어떤 위험에 따라 일정한 금액을 보장해주는 보험을 말하며, 장기 목돈 마련 목적의 보험은 연금보험을 말합니다. 하지만 이 둘이 섞여있는 보장성 보험 + 연금 기능이 있는 보험은 대부분 나의 목적과 맞지 않는 경우가 많기 때문에 피하는 것이 좋습니다. (ex. 유니버셜 CI보험 등)
연금보험의 경우는 보험에 사업비가 포함되어 있기 때문에 단기간에는 원금 보장이 안 되기 때문에 자산이 많고 종합과세 세율이 커서 절세 목적으로 가입하는 경우가 아니면 절대로 가입하지 마세요.
3. 보험료에 대해서 확인
보험료는 매월 납입하는 금액이 작더라도 장기간 납입하게 되면 큰 금액이 될 수 있으므로, 보험 가입 시 보험료를 꼼꼼히 확인해야 합니다. 예를 들어 한 달에 10만 원이라는 보험료라도 20년 납부인 경우 2400만 원이라는 거의 차 한 대 값의 보험료입니다. 차를 구매할 때와 같이 보험 가입 시 보험료를 잘 보고 가입하세요.
보험료 납입 기간은 어떻게 하는 게 좋을까요?
A라는 보험이 있는데 기간별 월납입 보험료 및 합계 보험료가 다음과 같은 경우가 있습니다. 월 납입 보험료가 10년 납이 제일 높지만 실제 합계 보험료가 10년 납이 저렴한 것을 볼 수 있습니다. 그래서 돈이 있으면 10년 납으로 보험료를 줄여야겠다고 생각하는 경우가 많습니다.
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기간 |
월 납입 보험료 |
합계 보험료 |
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10년 |
60,000원 |
7,200,000원 |
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20년 |
40,000원 |
9,200,000원 |
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30년 |
30,000원 |
10,800,000원 |
그럼 보험료 납입 기간은 어떻게 하는 게 좋을까요? 결론은 30년 납으로 선택하는 것이 제일 좋다고 생각합니다.
30년 납으로 하는 이유?
- 실제 내는 보험료는 동일하다
- 10년, 20년, 30년을 내든 해당 물가 대비 보험료가 산정되는 거라 내가 느끼는 보험료는 동일합니다.
- 보험료가 낮을수록 만기까지 가져갈 확률이 높음
- 아무리 좋은 보험을 가지고 있더라도 집에 자금 사정이 안 좋게 되면 제일 먼저 정리하는 것이 보험입니다. 그러나 월 납입보험료가 높게 되면 쉽게 정리하게 되지만 월 납입 보험료가 낮은 경우는 심리적으로 낮은 보험료에 대해서 부담감이 적어서 해지할 확률이 낮습니다.
- 중도 해약 시 납부 보험료가 적음
- 아무리 적은 보험료라도 중도 해약하는 경우가 많습니다. 최근에 나온 보험금은 대부분 중도 해지 시 원금에 못 미치는 해지환급금을 돌려줍니다. 보장은 그대로 받는데 납부한 보험료가 10년 납이 훨씬 높기 때문에 손해가 더 클 수밖에 없습니다.
- 10년 납을 3년 동안 납부한 뒤 해지 시, 36개월 * 60,000원 = 216만 원을 납부한 뒤 해지
- 30년 납을 3년 동안 납부한 뒤 해지 시, 36개월 * 30,000원 = 108만 원 납부한 뒤 해지
- 납입면제 혜택을 챙길 수 있음
- 보험기간을 길게 갖는 경우 납입 기간 중에 암이나 장해가 발생하는 경우, 보험료 납입분을 면제해주는 혜택이 있는 상품들이 많은데요. 납입 기간을 길게 하다가 중도에 납입면제 혜택을 받게 되면, 적은 보험료로 납입 혜택까지 가져갈 수 있습니다.
4. 보장 내용 확인
보험에 가입할 때 가장 중요한 것은 본인이 어떤 위험에 대해 보장받을 수 있는지, 그리고 그 보장의 범위가
어느 정도인지를 파악하는 것입니다. 보험의 주된 목적은 불의의 사고나 질병 등 예측할 수 없는 위험으로부터 우리를 보호해주는 것이기 때문에, 보험의 보장 내용을 철저히 확인하는 것은 매우 중요합니다. 보험약관을 꼼꼼히 읽어보고, 이해가 안 가는 부분은 보험회사나 금융감독원에 직접 문의해보는 것도 좋습니다.
일반적인 사람들이 설계사를 통해 보험을 가입할 때 설계사만 믿고 보장내용 및 약관을 확인하지 않는 경우가 많습니다. 예를 들어 암보험 3천만 원 한도로 가입하고 싶다고 했을 때, 설계사는 모든 암에 대해서 보장되는 것처럼 알려주지만 실제로는 고액암, 소액암에 따라서 보장금액이 다릅니다. 소비자 입장에서 이런 것도 모르고 나중에 청구할 때 되면 사기당했다고 생각하는 경우가 많은데요. 그렇기 때문에 보험가입 시 설계사만 믿지 말고 보장내용을 꼭 확인한 뒤 가입하세요.
5. 갱신형보험 vs 비갱신형보험
보험가입 시 갱신형 보험과 비갱신형 보험이 있습니다. 지금 당장 보험료가 부담이 되더라도 만기까지 보험료 변화가 없이 유지할 수 있는 비갱신형을 추천드립니다.
갱신형 보험:
갱신형 보험은 보험 계약 기간이 끝날 때마다 자동으로 계약이 갱신되는 형태의 보험입니다. 보험료는 매 갱신 시점에서 보험회사의 보험료 산정 기준에 따라 새로 결정됩니다. 이 경우, 보험료는 나이, 건강 상태 등에 따라 변동될 수 있습니다. 갱신형 보험의 장점은 계약 기간이 끝나도 계속해서 보험을 이용할 수 있다는 점입니다. 단, 보험료가 상승할 수 있다는 점을 주의해야 합니다.
비갱신형 보험:
비갱신형 보험은 처음 계약한 기간 동안만 보험 계약이 유효한 형태의 보험입니다. 계약 기간이 끝나면 보험 계약이 종료되며, 계속 보험을 이용하려면 새로운 보험계약을 체결해야 합니다. 이때, 새 계약의 보험료는 최근의 건강 상태, 나이 등에 따라 산정되므로, 보험료가 크게 상승할 수 있습니다. 비갱신형 보험의 장점은 계약 기간 동안 보험료가 변동하지 않는다는 점입니다.
갱신형 보험을 무조건 안 좋을까요?
60~70대의 어르신인 경우 비갱신형 보험료가 너무 높습니다. 만기까지 목적이 아닌 특정 기간 동안 짧게 보장을 받기 위한 갱신형 보험으로 혜택을 받는 것도 좋은 방법일 수 있습니다. 또한 저희가 가입하고 있는 실비보험도 90% 이상이 갱신형입니다.
위의 5가지 체크포인트를 꼭 확인하고 보험에 가입하세요. 보험은 우리의 미래를 위한 중요한 금융상품입니다. 올바르게 선택하여 더욱 안정된 미래를 준비하세요.
